Hvad dækker en ansvarforsikring?
Kort fortalt dækker en ansvarsforsikring, når du uforvarende kommer til at forvolde skade på andre. F.eks. hvis du vælter en cykel, ødelægger en telefon eller forårsager et uheld. Men mange bliver overraskede, når forsikringen ikke dækker, som de troede. Hos InsureHelp gør vi det nemt at forstå, hvornår du er dækket og hjælper dig, hvis dit forsikringsselskab siger nej.
Hvad er en ansvarforsikring?
En ansvarsforsikring dækker, hvis du kommer til at skade andre personer eller deres ting. Det gælder både i trafikken og i hverdagen, og det kan være forskellen på et lille uheld og en stor økonomisk regning.
Der findes både lovpligtige og frivillige ansvarsforsikringer:
Lovpligtig ansvarsforsikring: Fx til bil, motorcykel og hund.
Frivillig ansvarsforsikring: Fx privat ansvar, som typisk er en del af din indboforsikring.
Hvad dækker en ansvarsforsikring helt konkret?
- Personskade: Du svinger til højre i bil og overser en cyklist. Cyklisten falder og brækker armen. Din bils ansvarsforsikring dækker både personskaden, tabt arbejdsfortjeneste og svie og smerte – samt skader på cyklen og udstyr.
- Tingskade: Du taber et glas vin på naboens dyre tæppe. Din private ansvarsforsikring dækker rensning eller erstatning.
- Utilsigtet skade: Du cykler i en fodgængerzone og rammer en fodgænger, som falder og brækker armen. Din ansvarsforsikring dækker personskaden.
- Skade forårsaget af børn: Dit barn kaster en bold, der rammer naboens rude. Ansvarsforsikringen dækker – også selvom barnet ikke kan klandres som en voksen.
- Hundebid: Din hund bider en person. Den lovpligtige hundeansvarsforsikring dækker personskaden.
- Glatføre og objektivt ansvar: En bilist mister herredømmet på glat vej og rammer et hus. Bilens ansvarsforsikring dækker skaden – så længe bilisten ikke har handlet groft uagtsomt.
Hvad dækker en ansvarsforsikring ikke?
Der er grænser for, hvad ansvarsforsikringen dækker:
- Skader du forvolder med vilje (forsæt)
- Skader på egne ting eller personer i din husstand
- Skader forårsaget af dyr eller køretøjer uden separat forsikring
- Professionelle skader – kræver erhvervsansvarsforsikring
Når forsikringen ikke dækker – og du står med regningen
Det sker desværre, at forsikringsselskabet afviser en skade, men det betyder ikke, at du skal acceptere afslaget. Vi har hjulpet mange med at få sagen genvurderet og vundet.
Nogle af de typiske begrundelser vi ser er:
- “Skaden er selvforskyldt”
Eksempel: Du glemmer at sikre din cykel ordentligt, og den vælter ned i en parkeret bil. Forsikringsselskabet vurderer, at du har handlet uagtsomt og afviser dækning. Du skal selv betale for bulen i bilen. - “Skaden er uden for vilkår”
Eksempel: Du låner en el-løbehjul og kommer til at skade en fodgænger. Din private ansvarsforsikring dækker ikke skader forårsaget af motordrevne køretøjer – og du står selv med erstatningsansvaret. - “Der er tale om grov uagtsomhed”
Eksempel: Du kører bil med en promille over den tilladte grænse og forårsager et uheld. Selvom skadelidte får erstatning, kræver forsikringsselskabet pengene tilbage fra dig – du hæfter personligt.
Tingsforsikring før ansvarsforsikring – hvad betyder det for dig?
Når der sker en skade, er det naturligt at tænke: “Hvem skal betale?” Men det er ikke altid den, der forvolder skaden, der ender med regningen. I Danmark gælder nemlig et princip, som mange ikke kender til, og som kan have stor betydning for, hvordan en skade bliver dækket.
Tingsforsikring dækker før ansvarsforsikring
Ifølge erstatningsansvarsloven § 19 skal en skade som udgangspunkt dækkes af den skadelidtes egen tingsforsikring (fx indboforsikring, bygning), før man kan kræve erstatning fra den, der har forvoldt skaden, og dermed dennes ansvarsforsikring.
Det betyder, at hvis du ved et uheld kommer til at ødelægge noget hos en anden, skal vedkommende først anmelde skaden til sit eget forsikringsselskab. Din ansvarsforsikring kommer først i spil, hvis skaden ikke er dækket af deres egen forsikring.
Eksempel fra hverdagen
Situation: Du er på besøg hos en ven og kommer til at vælte en stor potteplante, som ødelægger din vens trægulv.
Dækning: Din ven har en husforsikring, der dækker skader på gulvet.
Konsekvens: Din ven skal anmelde skaden til sit eget forsikringsselskab, og du bliver ikke gjort erstatningsansvarlig. Din ansvarsforsikring skal altså ikke dække skaden.
Hvorfor er det vigtigt at vide?
Mange bliver overraskede, når de får at vide, at deres ansvarsforsikring ikke dækker – ikke fordi skaden ikke er reel, men fordi den skadelidte selv har en forsikring, der går forud. Det kan give anledning til misforståelser og frustration, især hvis man føler sig skyldig i skaden.
Hos InsureHelp hjælper vi dig med at forstå, hvordan reglerne fungerer og hvornår du faktisk er ansvarlig. Vi har erfaring med sager, hvor selskaber har forsøgt at afvise dækning uden at tage højde for § 19, og vi ved, hvordan man argumenterer for din ret.
Vigtige forhold om ansvarforsikring
Økonomisk beskyttelse – ansvarsforsikring som livline
Ansvarsforsikringen er ikke kun en formalitet – den er en økonomisk livline. Hvis du ved et uheld kommer til at skade andre eller deres ejendele, kan du risikere at skulle betale store erstatningsbeløb af egen lomme. Uden ansvarsforsikring kan det få alvorlige konsekvenser for din privatøkonomi.
Eksempel: Du kommer til at vælte en cyklist, som får varige mén. Erstatningen kan løbe op i flere hundrede tusinde kroner, og uden ansvarsforsikring hæfter du personligt.
Erhvervsansvarsforsikring – vigtigt for selvstændige og virksomheder
Hvis du driver virksomhed, er en korrekt konfigureret ansvarsforsikring afgørende. Den sikrer, at du lever op til lovbestemte standarder og undgår potentielt ødelæggende erstatningssager.
Eksempel: En håndværker beskadiger kundens ejendom under arbejde. Uden erhvervsansvarsforsikring kan virksomheden stå med hele regningen.
Ansvarsforsikring til hund – lovpligtig og ofte overset
Mange glemmer, at hundeansvarsforsikring er lovpligtig i Danmark. Hvis din hund bider en person eller forvolder skade, dækker forsikringen og uden den kan du blive personligt erstatningsansvarlig.
Eksempel: Din hund løber ud og vælter en cyklist. Skaden dækkes af hundens ansvarsforsikring – men kun hvis den er tegnet.
Ansvarsforsikring ved udlandsrejser – dækker den?
Mange tror, at ansvarsforsikringen automatisk dækker i udlandet, men det afhænger af selskabets vilkår. Nogle dækker kun inden for EU, andre kræver tillæg. Det er vigtigt at tjekke, før du rejser.
Tip: Tjek din police og kontakt os, hvis du er i tvivl.
Teknisk konfiguration og dækningsgrænser
Ansvarsforsikringer har typisk en dækningsgrænse – fx 10 mio. kr. for personskade. Men i særlige tilfælde kan skader overstige dette. Det er vigtigt at kende sin grænse og overveje tillægsdækning, hvis man har særlige risici.
Henrik Thorn
Direktør / Forsikringsekspert
Henrik Thorn er uddannet fra Forsikringsakademiet, og har 10 års erfaring fra forsikringsbranchen. Her har Henrik beskæftiget sig med skadesbehandling, igennem sit virke som bl.a. taksator.
Ofte stillede spørgsmål om ansvarsforsikring
Ja, for motorkøretøjer og hunde. Privat ansvar er frivillig, men stærkt anbefalet.
Ja, typisk – også selvom barnet ikke kan klandres som en voksen.
Ja, men det afhænger af din police. Tjek vilkårene.
Kontakt dit selskab hurtigst muligt, og dokumentér skaden med billeder og vidner. Vi hjælper dig gerne.